(미국) 20대, 30대의 은퇴 준비
저는 구글 알리미 (Google Alert)으로 "retirement"를 키워드로 걸어놓고 있는데, 오늘 배달된 내용 중에서 포브스 (Forbes)의 기사가 눈에 띄어 정리해 봅니다.
※기사 원문
Saving For Retirement In Your 20s And 30s? Your Future Self Will Thank You.
For many people in their early careers, saving for retirement is low on the list of priorities. By starting early, people in their 20s and 30s can create a more comfortable future for themselves.
www.forbes.com
아래는 그 기사를 번역한 것입니다.
20대와 30대 은퇴를 위해 저축을 하시나요?
당신의 미래는 당신에게 감사할 것입니다.
경력 초기에 있는 많은 사람들에게 퇴직을 위한 저축은 우선순위 목록에서 낮습니다. 학자금 대출이나 보육료와 같이 지불해야 할 더 많은 청구서가 있을 때 돈을 저축하는 것은 어려울 수 있습니다. 20대와 30대의 사람들은 종종 자신의 잠재력을 최대한 발휘하기 위해 일하기 때문에 수십 년 동안 일어나지 않을 인생 이벤트를 위해 돈을 저축하기가 어렵습니다.
그럼에도 불구하고 경력 초기에 은퇴 계획 프로세스를 시작하면 훨씬 더 편안한 미래를 준비할 수 있습니다. 20대와 30대에 은퇴에 대해 생각하고 저축하기 시작한 사람들은 일반적으로 40대나 50대가 될 때까지 기다렸다가 시작하는 사람들보다 훨씬 더 많이 저축합니다. 예를 들어, 매달 500달러를 투자하는 25세와 45세를 생각해 보십시오. 4%의 수익률을 가정하면 25세의 은퇴 연령인 67세가 될 때까지 대략 $629,000를 갖게 됩니다. 그러나 45세의 경우 약 $205,000를 갖게 됩니다.
모든 저축자들에게 까다로운 부분은 현재의 현금 흐름을 염두에 두면서 미래의 자신을 돌보는 것입니다. 다음은 20대와 30대가 경력을 쌓고 현재 라이프스타일 요구 사항의 균형을 유지하면서 은퇴를 위한 계획과 저축을 시작할 수 있는 5가지 방법입니다.
20대, 30대의 은퇴 준비 5가지 방법
1. 현명하게 은퇴 "양동이"를 선택하십시오.
은퇴 계좌에는 일반적으로 과세 유예와 세후의 두 가지 유형이 있습니다. 과세 유예 퇴직 계좌에는 401(k) 또는 403(b)와 같은 고용주 후원 계획과 전통적인 개인 퇴직 계좌(IRA)가 포함됩니다. 이러한 계정에 대한 기부금에는 세금이 부과되지 않습니다. 대신 계정에서 분배를 받을 때 세금을 내야 합니다. 세금은 배포 시점의 과세 등급을 기준으로 계산됩니다.
대조적으로 Roth 401(k)s 및 Roth IRA와 같은 세후 계정은 세후 돈으로 자금을 조달합니다. 퇴직 시 계좌에서 돈을 인출하면 해당 분배금에 대해 세금을 내지 않습니다.
적은 돈을 벌고 있을 때(따라서 낮은 세율에 속함) 경력 초기에 세후 저축 옵션을 선택하는 것이 유리할 수 있습니다. 고용주가 후원하는 일부 플랜은 Roth 옵션을 제공하여 은퇴 시 면세로 분배될 수 있는 직장 은퇴 계좌에 돈을 저축할 수 있도록 합니다. 또한 SECURE(Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) 법 2.0은 고용주가 직원의 Roth 401(k)에 상응하는 분담금을 낼 수 있는 능력을 확대했습니다. 그러나 Roth 401(k)에 대한 고용주 기여금에 대한 세금은 해당 과세 연도에 납부하게 됩니다.
2. 최대의 회사 매칭을 얻으십시오.
회사에서 제공하는 연금 플랜에 대해 말하자면, 회사 매칭을 받을 수 있는 401(k), 403(b) 또는 Thrift Savings Plan이 있는 경우 매년 최대 매칭을 얻을 수 있도록 충분한 금액을 예치하십시오. 예를 들어 연봉이 $50,000라면, 매년 최대 4%에 해당하는(또는 연간 $2,000) 매칭금을 받기 위해서 매달 약 $167를 납입해야 합니다. 그보다 적게 납입하면 돈을 낭비할 수 있습니다..
3. 자신의 미래 봉급을 인상해 주세요.
회사 매칭을 최대한 활용할 만큼 예치하는 것이 중요하지만, 직장에서 제공하는 플랜에 매칭금 이상의 금액을 예치할 수도 있습니다. 근무 중에 연봉 인상이 있을 때마다 연간 급여의 얼마를 더 예치하는 방식으로 나중에 은퇴할 때 자신에게 봉급 인상을 줄 수 있습니다. 인상폭이 크지 않아도 꾸준하게 1%씩 예치 금액을 늘리면 은퇴 준비를 위한 저축금액이 크게 증가할 수 있습니다. 더 많은 돈을 저축할 수 있도록 점차적으로 예치 금액을 늘리다보면, 노년에 도달할 때 많은 금액을 매년 저축할 수 있을 것입니다.
이 "연간 인상" 방식은 Self-employed retirement plan, SEP 계획 또는 Saver's Credit (IRA)과 같은 계획에도 적용될 수 있습니다. 하지만 전통적인 IRA와 Roth IRA 모두 연간 기부 한도가 적용됩니다. 금융 전문가는 한도를 초과하지 않고 각 계정에 얼마를 예치해야 하는지 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
4. 투자를 다양화하십시오.
퇴직 자산의 적절한 자산 배분과 투자 다양성은 퇴직 생활을 성공적으로 보낼 수 있는 데 굉장히 중요합니다. 대부분의 고용주 후원 계획 및 전통적인 로스 IRA 및 트래디셔널 IRA는 다양한 투자 옵션을 제공합니다. 퇴직 계좌를 설정할 때 이러한 옵션 중에서 선택하고, 시장 환경이 변화하거나 목표가 변경될 때 조정할 수 있습니다.
일부 퇴직 계좌는 타겟데이트 펀드를 제공합니다. 이들은 귀하의 경력 초기에는 성장 지향적으로 구성되며 퇴직에 접근할수록 점차 보수적으로 변합니다. 예를 들어, 귀하의 타겟데이트가 2053년인 경우 오늘의 타겟데이트 펀드에는 대형주, 소형주, 글로벌 주식 및 신흥 시장 등의 균형 잡힌 조합이 포함될 수 있습니다. 이러한 펀드는 시간이 지남에 따라 채권 펀드와 같은 보수적인 옵션을 더 포함하도록 조정될 수 있습니다.
퇴직 계좌의 투자 옵션을 선택하는 것은 매우 복잡할 수 있습니다. 금융 전문가는 귀하의 목표를 달성하는 데 도움이 되는 투자를 식별하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 귀하는 선택한 자문자를 통해 협력할 수 있으며, 고용주는 귀하의 직장 계획의 내부 구조에 익숙한 자문자와 협력할 수도 있습니다.
5. 직장에서 제공하는 다른 금융 기회를 활용하십시오.
20대와 30대 때 다른 금융 삶의 영역에도 주목하면 (당신과 가족의) 미래에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 당신의 직장이 추가 혜택으로 생명 보험을 제공한다면, 당신은 가족을 위한 혜택과 함께 보장을 받을 수 있습니다. 건강 저축 계좌(HSA)나 유연한 지출 계좌(FSA)를 사용하면 현재와 미래 모두에 걸쳐 세금을 줄일 수 있습니다.
학생 대출 상환과 노후 준비 사이에서 선택해야 하는 경우 SECURE 2.0의 도움을 받을 수 있습니다. 2024년부터 직장에서는 직원의 학생 대출 상환 금액을 기준으로 연금 계획에 일치하는 기부를 할 수 있습니다. 직장이 이 기회를 제공한다면, 현재와 미래의 자신을 동시에 챙길 수 있게 됩니다.
20대와 30대에 시작하면, 당신은 더 편안한 미래를 위한 계획을 세울 수 있습니다. 이것은 작은 행동으로부터 시작됩니다.
직장 연금계획에서 일치하는 기여금을 받기 위해 충분한 금액을 저축할 수 없다면, 적은 금액부터 시작하여 점진적으로 늘려가세요. 연금 저축을 빨리 시작할수록, 당신이 노후에 원하는 라이프스타일을 실현할 수 있는 가능성이 더욱 높아집니다.
미국 사회와 연금 제도를 기준으로 이야기하는 것이어서 이해가 어려운 부분도 있지만, 노후를 준비하는 젊은 세대 입장에서 약간의 인사이트를 얻을 수 있는 이야기라고 생각됩니다. 20~30대부터 은퇴 자금 준비를 시작하는 것이 현실적으로 너무 먼 이야기이기는 하지만, 가능한 빨리 시작하고, 회사와 국가에서 주는 제도적인 장점을 최대한 활용하고, 다양한 투자 기회를 활용하라는 정도의 메시지입니다.
감사합니다.
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