50세 영국인이 생각하는 은퇴준비와 노후계획

우리나라에서 40대 후반 50대 초반이면 은퇴준비의 골든타임(Golden Time)이라고 합니다. 골든타임은 생명의 촌각을 다투는 좀 비장한 표현이어서 여기에 적용하기가 적절한지 의문이 들긴 하지만, 그만큼 은퇴준비가 우리 인생에서 중요하다는 의미이기도 합니다.

외국에서는 은퇴문제를 어떻게 생각하는지 궁금하던 차에 50세의 영국인 (Andrew Oxlade)이 자신의 은퇴준비와 노후에 대해서 쓴 글 (제목 : '100세 인생, 37년 노후'를 위한 나의 계획)이 있어서 번역해서 옮겨봅니다.

내용을 읽어보면 이들도 우리와 비슷한 고민을 하고 있고, 어떤 측면에서는 우리보다 부정적인 요소가 더 많은 것 같기도 합니다. 하지만 서구인 특유인 낙관적이고 삶을 즐기는 기본적인 생각들이 깔려있는 것을 느낄 수 있네요.

그리고 필자가 투자회사 직원인 만큼 살짝 공포마케팅의 냄새도 납니다.^^

원문은 여기를 클릭하세요.

이번주 친구들과 은퇴 연령 상승에 대한 대화를 나누면서 내가 저지른 가장 우울한 행동 중의 하나는 그들에게 "죽는 날"을 찾아보라고 권한 것입니다.

이것은 국가통계청(ONS) 웹사이트에 있는 계산기 형태의 선물입니다. 성별과 연령에 따라 예상되는 평균 수명을 알려줍니다.

50살인 제게는 평균적으로 34년이 남았습니다. 이렇게 표현하면 약간 우울한 느낌이 듭니다. 그럴 필요는 없습니다. 스토아학파와 다른 철학자들은 자신의 죽음을 바라보는 것이 삶을 긍정하는 것이라고 주장합니다.

남은 시간을 숫자로 계산하면 동기부여가 됩니다. 남은 34년 동안 저는 20번의 큰 휴가, 25번의 연극 관람, 조금 빨리 읽는 다면 80편의 소설, 그리고 3번의 10년 주기 축제를 기대할 수 있습니다. 저의 진정한 열정은 차가운 호수와 강에서 수영하는 것이며, 8월에는 13Km 템즈강 수영을 예약해 두었습니다. 부상자 수가 증가함에 따라 앞으로는 이런 대규모 수영 이벤트는 어쨌든 축소될 수 있습니다. 이런 숫자 계산은 잠시 생각을 멈추게 합니다.

보다 실용적인 관점에서, 저는 은퇴자금을 어떻게 조달할 것인지에 대해 더 집중하기 시작했으며, 국가연금이 67세부터 17년 동안 지속될 가능성이 높다는 점을 알고 더 명확하게 초점을 맞추기 시작했습니다. ONS 계산기는 제가 93세 (4분의 1 확률) 또는 97세 (10분의 1 확률)까지 살 가능성도 제시합니다. 이에 대한 시나리오도 준비해야 합니다.

장기적으로 수명 연장 추세는 한동안 우리와 함께해 왔으며, 이러한 긴 삶을 위한 자금조달 비용은 국가와 개인 모두에게 점점 더 증가하는 우려가 되고 있습니다. ONS 계산기는 25세의 동료에게 그녀가 89세까지 살 가능성이 높으며 10분의 1의 확률로 101세까지 살 가능성이 있다고 대답했습니다. 그녀와 수백만 명의 다른 젊은이들에게는 신중한 은퇴준비와 계획뿐만 아니라 은퇴에 대한 근본적인 사고방식의 변화가 필요하게 될 것입니다.

2016년에 '100세 인생'이란 책인 출간된 이후 '100세 인생'에 대한 논의가 커지고 있습니다.

교육, 일, 은퇴라는 3단계 인생개념이 다른 것으로 변모될 것입니다. 아마도 더 긴 인생은 더 긴 경력으로 돈을 벌게 되지만 우리가 일하는 방식이 다른 라이프 스타일 -더 많은 파트타임, 취미와 관심사가 같은 일, 더 많은 기업가 정신으로 일하는 형태의 삶으로 바뀔 것입니다.

세계를 여행하면서 일하는 '디지털 노마드'의 폭발적인 증가가 한 예입니다. Nomad List에 따르면 현재 리스본에서만 약 16,000명의 디지털 노마드가 일하고 있습니다.

근무패턴이 100년 인생에 완전히 적응하는데는 수십 년이 걸릴 수 있습니다. 그러나 영국은 선두에 설 가능성이 높습니다. 세계적으로 백세 인구 비율에서 7위를 차지하며, 삶을 연장하는 지중해 식단으로 유명한 그리스와 이탈리아보다 앞서고 있습니다.

젊은 세대에게 제시된 일부 해결책은 은퇴가 가까운 사람들에게도 효과적 일 수 있으며, 이미 실행되고 있을 수도 있습니다. 컨설팅 업무의 증가는 직원들이 적은 돈을 받으면서도 일을 오래 할 수 있게 해 주며, 은퇴자금이 줄어들기 시작하는 날을 지연시킬 수 있습니다.

50대인 저를 비롯하여 많은 사람들은 알려지지 않은 수많은 문제들, 즉 얼마나 오래 살지, 얼마나 많은 돈이 필요한지, 얼마나 저축해야 하는지에 대한 미지의 영역에 직면해야 합니다.

당신은 몇 살에 은퇴할 것인가?

은퇴 연령 상승에 대한 경고가 끊임없이 나오고 있습니다. 최근에는 국제 장수 센터(International Longevity Centre)가 2050년까지 국가연금 수령연령을 현재 66세에서 70세 또는 71세로 끌어올려야 한다고 제안하여 불안감을 조성했습니다.

현재 규정에 따르면 국가연금 수령연령은 2026년부터 2028년 사이에 67세로, 2042년부터 2044년에는 68세로 상승합니다. 자신의 연금펀드를 이용할 수 있는 나이도 2028년에 55세에서 57세로 상승하고, 그 이후 국가 연금 연령 변경에서 10년을 뺀 나이로 조정될 것입니다. 이는 이론적으로 2034년에 58세로 상승할 수 있습니다.

국가 연금을 지속 가능하게 유지하기 위해 정부는 연금 수령 나이의 인상 속도를 높일 수 있습니다. 또 다른 대안은 임금 상승률과 물가 상승률 중 더 빠른 속도와 최소 2.5% 인상을 보장하는 '트리플 락(triple lock)' 약속을 완화하는 것입니다. 이는 근로소득과 은퇴소득 간의 간격이 더 좁아지면 수용 가능성이 높아질 수 있습니다. (제도와 관련된 것이어서, 정확한 의미는 파악이 어려네요, 뭐 계속 어려워진다는 이야기인듯...^^)

20대와 30대 사람들은 종종 국가 연금이 미래에는 쓸모가 없거나 아예 없어질 것이라고 생각하여 국가연금을 무시하는 경향이 있습니다. 저도 같은 나이 때 그렇게 생각했습니다. 하지만 지금은 더 긍정적입니다.

은퇴 시 지원을 제공하는 것은 사회 계약의 기본 원칙이며, 최근 10년 동안 이에 대한 개선이 이를 반영합니다. 국가 연금은 유지되며 현재에도 의미가 있습니다. 많은 사람들에게는 연간 1만 6천 파운드 (약 1,800만원)에 달하는 국가 연금이 가진 것의 전부이며, 거의 모든 사람들에게 은퇴 계획에 중요한 기여를 합니다.

괜찮은 은퇴를 위해서는 얼마가 필요합니까?

연금 및 평생 저축 협회(PLSA)는 10월 초 편안한 은퇴 비용에 대한 새로운 추정치를 발표했습니다. 편안한 은퇴를 원하는 개인은 이제 연간 4만 3,100파운드 (약 7,200만원)를 지출해야 하며, 이는 15.5% 증가한 수치입니다.

필델리티(Fidelity) 투자에서는 65세에 은퇴하여 연간 4만 3,500파운드의 수입을 목표로 인플레이션과 함께 증가하는 수치를 기반으로 계산을 진행했습니다. 이 경우, 개인은 67세부터 현재 연간 1만 6천 파운드에 해당하는 국가 연금을 받을 것이기 때문에 투자 수익에서 필요한 금액은 3만 2,882파운드 (약 5,500만원)로 줄어듭니다.

여성은 남성보다 수명이 길기 때문에 더 많은 금액을 저축해야 합니다. 계산에 따르면, 남성은 60만 파운드 (약 10억원), 여성은 64만 파운드(10억 8,000만원)를 저축해야 합니다. 이는 물가 상승률 2%, 투자 수익률 5% (수수료 1% 포함), 상속 계획 없음을 기준으로 합니다.

평균 수명은 남성 20년, 여성 22년으로 가정했지만, 남성이 85세 대신 92세까지 살면 15만 파운드 (2억 5,000만원) 더 필요합니다. 투자 수익률 변동도 계산에 영향을 미치며, 연간 수익률이 2%일 경우에는 81만 파운드 (13억 7,000만원), 8%일 경우에는 46만 파운드 (7억 7,000만원)만 필요합니다.

마지막으로 물가 상승률을 잊을 수 없습니다. 소비자물가지수(CPI)가 장기적으로 4%에 이르면 필요한 금액은 80만 3천 파운드(13억 5,000만원)로 급격히 증가합니다.

필드리티 투자의 은퇴 비용 계산기는 개인 맞춤형 계산에 도움이 되는 강력한 도구입니다. PLSA 데이터를 기반으로 은퇴 시 지출 목표를 조정하고 현재 저축 계획이 적절한지 확인할 수 있습니다. 의심스러운 경우 전문 금융 자문가의 도움을 받는 것이 좋습니다.

저의 은퇴

현대 은퇴 계획은 불확실성이 따르는 것이 보통입니다. 저는 최종 급여 연금 보장이 점점 더 드물어지는 상황에서 이 글과 같은 가설적인 시나리오를 다루어야 하는 세대에 속합니다.

확실한 것은 원하는 은퇴를 위해 더 많이 저축해야 한다는 것입니다. 저는 대부분의 사람들에게 가장 세금 효율적인 저축 옵션인 기업 연금 프로그램에 계속 저축하고, 이전 직장 연금을 하나의 자가 투자 개인연금(SIPP)으로 통합할 것입니다. 더 나은 가시성은 더 나은 계획을 의미합니다.

저는 또한 67세라는 은퇴 연령까지 일해야 한다는 사실을 점점 더 받아들입니다. 하지만 필요하다면 조기 퇴직할 수 있는 선택권도 원합니다. 건강한 수명은 예전처럼 늘어나지 않고 있습니다. 통계 자료는 60대에 건강이 나빠질 가능성이 점점 더 커지고 있습니다. 그렇지 않기를 바라지만 경우에 따라 60살에 은퇴하거나 반퇴를 할 수도 있습니다. 건강이 좋지 않거나 직업을 잃었기 때문일 수도 있습니다. 이 경우 평균적으로 24년의 은퇴 자금을 마련해야 하지만 10분의 1의 확률인 37년에 대한 은퇴 계획도 세워야 합니다.

그때까지는 내가 제대로 가고 있는 계속 확인하겠습니다.

나는 모든 휴가를 소중하게 여기고 내게 남은 25편의 연극, 80권의 소설, 그리고 많은 수영대회 등이 모두 훌륭한 경험이 되도록 할 것입니다. 그게 제가 제 인생에 기대하는 것들입니다.