(미국) 40대, 50대 초반의 은퇴 준비
저는 구글 알리미 (Google Alert)으로 "retirement"를 키워드로 걸어놓고 있는데, 오늘 배달된 내용 중에서 포브스 (Forbes)의 기사가 눈에 띄어 정리해 봅니다.
※기사 원문
What Do You Want For Your Retirement? If You’re In The Latter Part Of Your Career, It’s Time To Start Thinking About That Qu
The latter part of your career — in your 40s, 50s and early 60s — is the prime time to position yourself for a successful retirement. While your “post-work” years may still seem a long way off, the time will pass quickly, so it’s important to sta
www.forbes.com
아래는 그 시사를 번역한 것입니다.
은퇴를 위해 무엇을 원하십니까? 당신이 당신의 경력의 후반부에 있다면, 그 질문에 대해 생각하기 시작할 때입니다.
경력 후반부(40대, 50대, 60대 초반)는 성공적인 은퇴를 위한 최적의 시기입니다. "퇴직" 기간이 아직 멀게 느껴질 수 있지만 시간은 빠르게 지나갈 것입니다. 어떤 사람들에게는 정리 해고, 질병 또는 다른 사람을 돌봐야 할 책임으로 인해 직장을 더 일찍 떠나게 될 수 있으므로 퇴직이 예상보다 빨리 올 수 있습니다.
따라서 가능한 한 빨리 은퇴 계획을 시작하는 것이 중요합니다. 우리는 이전에 20대와 30대를 위한 계획 단계에 대해 논의했으며 여기에는 은퇴 성공을 위한 "미래의 자신"을 설정하기 위해 초기 경력에서 취할 수 있는 5가지 조치가 포함됩니다. 이제 은퇴가 가까워지고 더 가시적인 현실이 됨에 따라 고려해야 할 몇 가지 사항을 살펴보겠습니다.
퇴직이 가까워지면 취해야 할 조치
1. 이상적인 은퇴를 시각화하십시오.
많은 사람들이 노후에 바라는 것이 막연하지만 구체적인 계획은 없습니다. 사람들은 근무 기간 초기에 은퇴를 시각화하고 계획하는 데 시간을 할애한다면 은퇴를 즐길 가능성이 훨씬 더 높습니다. 물론, 미래를 계획한다고 해서 계획대로 될 것이라는 보장은 없습니다. 그러나 몇 가지 질문에 답하면 명확성을 제공하고 계획 프로세스의 출발점 역할을 할 수 있습니다.
다음은 이상적인 은퇴에 대해 생각할 때 스스로에게 물어볼 몇 가지 질문입니다.
· 언제 은퇴하고 싶습니까?
· 나/우리는 어디에서 살고 싶습니까?
· 어느 정도 직무를 계속 수행할 것인가? 그렇다면 더 적은 시간 또는 다른 용량으로 일하고 싶습니까?
· 은퇴 후 누구와 어떻게 시간을 보내고 싶습니까?
이러한 질문에 대한 귀하의 답변은 시간이 지남에 따라, 특히 나이가 들고 생활환경이 변화함에 따라 바뀔 수 있음을 명심하십시오. 몇 년에 한 번씩 이러한 질문을 스스로에게 던지고 시간이 지남에 따라 답변이 어떻게 발전하는지 확인할 수 있도록 매번 답을 적어 두는 것이 좋습니다.
2. 목표에 맞는 재정 계획을 세우십시오.
원하는 은퇴의 모습을 명확하게 파악한 후에는 이를 실현하는 데 필요한 현금 흐름을 결정할 수 있습니다. 이는 퇴직 후 고정 및 가변 비용을 충당하는 데 필요한 금액을 철저히 평가하는 것으로 시작됩니다. 여기에는 다음과 같은 비용이 포함될 수 있습니다.
· 모기지 또는 임대료 지불, 보험 및 수리를 포함한 주택
· 운송
· 음식
· 의류
· 세금
· 의료보험료
· 여행하다
· 취미
· 선물
특히 은퇴가 아직 20년 남았다면 미래에 얼마를 쓸지 예측하기가 쉽지 않습니다. 그러나 현재 지출을 지침으로 사용할 수 있습니다. 퇴직 연도에 증가하거나 감소할 수 있는 비용 범주에 대해 생각하는 것을 잊지 마십시오. 예를 들어, 특히 모기지를 축소하거나 상환하는 경우 주택 비용이 감소할 수 있습니다. 그러나 의료 비용은 나이가 들수록 증가할 것입니다.
3. 현재 자산과 미래 수입을 평가하십시오.
은퇴 후 비용을 충당하기 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지 알았으므로 이제 이러한 비용과 자산 기반의 예상 현금 흐름 사이의 잠재적 격차를 평가할 때입니다. 클라이언트와 함께 계획할 때 일반적으로 평가 프로세스의 일부로 세 가지 질문을 합니다.
1. 원하는 라이프스타일을 지원하기 위해 60대, 70대 및 그 이후에 어느 정도의 현금 흐름이 필요합니까?
2. 예상 자산이 필요한 현금 흐름을 제공하기에 충분합니까?
3. 현재 또는 미래의 격차를 해결하기 위해 어떤 조치를 취할 수 있습니까?
퇴직 계획의 공백은 여러 가지 이유로 발생합니다. 때로는 시장 조건의 변화로 인해 실적이 저조한 포트폴리오가 발생하기도 합니다. 또는 몇 년 전에 계획을 세웠는데 중요한 삶의 변화를 반영하도록 업데이트되지 않았을 수도 있습니다. 격차가 존재하는 이유에 관계없이 일반적으로 격차를 바로잡을 수 있는 몇 가지 옵션이 있습니다.
첫째, 위험 허용 범위 및 일정에 맞게 자산을 재할당해야 할 수 있습니다. 우리는 오랫동안 저축과 투자를 해왔지만 나이가 들어감에 따라 전략을 조정하지 않은 고객에게서 이런 일이 자주 발생합니다. 격차를 해소하는 두 번째 방법은 면세 계정과 세금 유예 계정을 혼합하여 소득을 다른 "버킷"으로 재분배하는 것을 고려하는 것입니다. 한 가지 예는 과세 유예 계정(예: 전통적인 401(k) 또는 IRA)을 Roth IRA로 전환하는 것입니다. 전환에 대한 세금을 지금 지불하면 퇴직 시 Roth 계정의 분배금에 대한 세금을 내지 않지만 근무 기간 동안 세금 부담이 더 커질 수 있습니다. 재무 및 세무 고문과 잠재적 Roth 전환에 대해 논의하고 싶습니다.
4. 재정 생활을 정리하십시오.
은퇴가 가까워짐에 따라 할 수 있는 다른 실행 가능한 항목에는 플랜 기부금을 최대한 많이 사용하는 것이 포함됩니다. 50세 이상인 경우 고용주 지원 계획, IRA 및 Roth IRA에 대해 더 높은 "캐치업" 적립 한도를 이용할 수 있습니다. 지금은 또한 모기지 지불금이나 신용 카드 부채와 같은 큰 월 지출을 줄이거나 없애기 위해 노력할 좋은 시기이기도 합니다.
귀하의 보험 요구 사항도 이 기간 동안 변경될 수 있습니다. 자녀가 성인이 된 경우 더 이상 생명 보험이 필요하지 않을 수 있으며 보험료 납부를 없앨 수 있습니다. 그러나 40대와 50대는 장기 요양 보험에 대한 잠재적 필요성을 평가하기에 이상적인 시기입니다. 일반적으로 더 어린 나이에 아직 건강할 때 보험에 가입하면 보험료가 더 낮기 때문입니다.
진화하는 가족 역학은 특히 더 이상 미성년자 자녀가 없거나 최근에 가계도에 새 가지를 추가한 경우 중요한 법적 문서를 업데이트할 때임을 의미할 수 있습니다. 아직 하지 않았다면 40대와 50대가 신탁, 유언장 및 위임장을 수립하기에 이상적입니다. 정기적으로 이러한 문서를 검토하여 수혜자가 최신 상태인지 확인하고 원하는 대로 자산이 분배되도록 하는 것이 가장 좋습니다.
내용을 읽어보면 미국이나 우리나라나 은퇴 준비를 하는데 있어서 그 프로세스에 있어서는 비슷한 것 같습니다.
은퇴 준비, 특히 재무준비는 어떤 케이스든 가능한 빨리 관심을 갖고 시작하는 것이 중요합니다. 이글도 많은 어드바이스들이 있지만 제 생각에 가장 중요한 핵심 메시지는 "As a result, it’s important to start your retirement planning as early as possible."인 것 같습니다.
감사합니다.
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