15분 안에 은퇴 계획 만들기
미국 나스닥(Nasdaq) 사이트는 투자와 관련해서 다양한 정보와 읽을거리를 제공합니다.
그 중에 은퇴와 관련된 내용도 별로 카테고리로 다루고 있습니다.
최근에 "Create a Retirement Plan in 15 Minutes"이라는 흥미로운 글이 올라와서 번역해서 공유해 봅니다.
미국 사회와 미국인을 대상으로 쓴 글이지만 은퇴를 준비하는 전체 프로세스는 우리와 별차이 없다는 것을 보여주고 있고,,, 참고하면 은퇴 준비에 도움이 될 수 있을 것 같습니다. 여기서 401(k), 403(b) 은 우리 퇴직연금, IRA은 IRP (개인형 퇴직연금)과 유사한 제도입니다.
연방 준비 은행이 실시한 2021년 설문 조사에 따르면 미국에서 은퇴하지 않은 성인의 약 36%가 은퇴 저축이 제대로 진행되고 있다고 느꼈고, 45%는 다소 뒤쳐져 있다고 느꼈습니다. 후자 그룹에 들어가고 싶지 않다면 은퇴를 전략적으로 계획하십시오.
그러나 프로세스가 지연될 수 있으므로 이 15분 은퇴 계획 어드바이스가 필요합니다.. 이 사용자 친화적인 어드바이스는 생각을 빠르게 정리하고 현실적인 은퇴 목표를 설정하는 데 도움이 됩니다. 이 글을 마칠 때쯤이면 확실한 계획을 세우고 은퇴 꿈을 이루기 위한 길을 잘 가게 될 것입니다.
은퇴 목표 정의
은퇴 계획의 핵심에 뛰어들기 전에 명확한 목표를 설정하는 것이 중요합니다. 먼저 은퇴할 시기를 결정하십시오. 미국의 평균 퇴직 연령은 약 65세입니다. 기대 수명이 증가하고 있음을 기억 하십시오 . 현재 미국의 평균 수명은 약 79세입니다. 따라서 이전 세대보다 은퇴 기간이 더 길 수 있습니다. 퇴직 연령을 선택할 때 건강, 원하는 라이프 스타일 및 직업 만족도를 고려하십시오.
원하는 은퇴 소득: 은퇴 후에도 현재의 생활 방식을 유지하기 위해 금융 전문가들은 종종 퇴직 전 급여의 70-85% 사이의 연간 퇴직 소득을 목표로 할 것을 권장합니다. 그러나 이것은 단지 지침일 뿐이며 개인의 상황은 다를 수 있습니다. 미국의 중간 가계 소득은 2019 년 현재 약 $68,700입니다.
퇴직 소득을 결정하려면 현재 라이프 스타일 비용을 고려하십시오. 이것은 은퇴 비용을 추정하기 위한 기준선을 제공할 것입니다. 다음으로 미래의 비용과 라이프스타일 변화를 계획해야 합니다. 이렇게 하면 그에 따라 예상 퇴직 비용을 조정하는 데 도움이 됩니다.
은퇴 적금 목표: 원하는 은퇴 소득이 결정되면 저축 목표를 설정할 수 있습니다. 총 퇴직 저축액을 추정할 수 있습니다. 은퇴 계산기를 활용하여 원하는 은퇴 소득을 창출하기 위해 얼마나 많은 돈을 저축해야 하는지 추정하십시오. 역사적으로 연 평균 약 3%의 인플레이션 과 장기적으로 S&P 500 지수의 평균 약 7%인 투자 수익률과 같은 요인을 고려하십시오. 또한 은퇴 후 잠재적인 수입원을 고려하십시오. 여기에는 사회 보장, 연금 또는 아르바이트가 포함될 수 있습니다. 통계에 따르면 사회보장국은 2021년에 월 평균 $1,543의 혜택을 제공했습니다 .
현재 재정 상황 평가
은퇴 목표를 정의했으므로 이제 현재 재정 상황에 대한 스냅샷을 찍을 때입니다. 현재 퇴직 계좌, 저축 및 투자 목록을 작성하여 시작하십시오. 이렇게 하면 은퇴 목표를 향한 진행 상황을 보다 명확하게 파악할 수 있습니다 . 은퇴 계좌에는 고용주가 후원하는 은퇴 계획(예: 401(k), 403(b)) 및 개인 은퇴 계좌(IRA)가 포함될 수 있습니다.
정보에 입각한 투자 결정을 내리려면 위험 허용 범위를 이해하는 것도 중요합니다. 투자 위험 프로필을 평가하기 위해 위험 허용도 설문지를 작성할 수 있습니다. 위험 허용 범위를 파악한 후에는 포트폴리오를 이에 맞게 조정하십시오. 이 작업을 수행할 때 투자 전략을 조정하면서 자산 재조정을 고려하십시오.
높은 위험에 대한 내성이 있고 잠재적으로 더 높은 수익을 달성하기 위해 더 많은 위험을 감수하고 싶다고 가정합니다. 이 경우 역사적으로 수익률과 변동성이 더 높은 주식에 투자 포트폴리오의 더 높은 비율을 할당할 수 있습니다 . 가능한 할당은 다음과 같습니다.
-70%는 더 높은 수익 잠재력, 자본 이득 및 더 큰 변동성을 가진 주식
-수익과 안정성을 제공하지만 일반적으로 주식보다 수익률이 낮은 채권에 20%.
-포트폴리오를 다양화할 수 있는 뮤추얼 펀드, 부동산 또는 현금과 같은 기타 투자에 10%.
반면에 위험 허용 범위가 낮으면 포트폴리오의 더 높은 비율을 채권 및 기타 보다 보수적인 투자에 할당하는 것을 선호할 수 있습니다. 낮은 위험 내성을 가진 사람에게 가능한 할당은 다음과 같습니다.
-주식의 40%, 시장 변동에 대한 노출은 적지만 여전히 잠재적인 자본 이득의 혜택을 받을 수 있습니다.
-수익과 안정성을 제공하는 채권에 50%.
-다양화 및 추가 균형을 위해 뮤추얼 펀드, 부동산 또는 현금과 같은 기타 투자에 10%.
이 비율은 예시일 뿐이며 선호도, 재무 목표 및 기간에 따라 조정해야 합니다. 자산 할당이 위험 허용 범위 및 재무 목표와 일치하도록 포트폴리오를 주기적으로 검토하고 재조정하는 것이 중요합니다 .
퇴직 저축 전략 개발
투자 수단을 현명하게 선택해야 합니다. 보게 될 표준 옵션에는 다음이 포함될 수 있습니다.
-고용주 지원 퇴직 계획: 401(k) 또는 403(b)와 같은 고용주의 퇴직 계획을 활용하십시오. 이러한 계획에는 종종 고용주 일치 기여금과 같은 귀중한 혜택이 함께 제공됩니다. 2022년에 401(k) 또는 403(b) 계획에 대한 최대 직원 기여금 한도 는 $22,500이며, 50세 이상의 개인에 대해 $7,500의 추가 캐치업 기여금이 허용됩니다.
-개인 은퇴 계좌(IRA): Traditional 및 Roth IRA는 은퇴 자금을 마련하는 데 도움이 되는 세금 혜택을 제공합니다. Traditional IRA를 사용하면 은퇴 계좌에 세전 달러를 적립하여 잠재적으로 과세 소득을 낮출 수 있습니다. 반면 Roth IRA는 세후 달러로 자금을 조달하므로 기부금에 대한 선불 세금 공제를 받지 않습니다. 그러나 계정 내 투자 수익은 비과세로 증가하며 은퇴 시 적격 인출도 비과세입니다. 귀하의 재정 상황에 가장 적합한 IRA 유형을 결정하고 연간 한도 내에서 최대한 많이 기여하십시오.
-과세 투자 계좌: 과세 투자 계좌는 퇴직 계좌와 동일한 세금 혜택을 제공하지 않지만 추가 저축 기회와 자금 이용에 있어 더 큰 유연성을 제공할 수 있습니다.
저축률 결정
저축률은 은퇴 전략에 필수적입니다. 은퇴를 위해 저축하는 수입의 백분율을 나타냅니다. 최적의 저축률을 결정하려면 다음 예를 고려하십시오.
귀하의 연소득은 $60,000이고 목표는 65세에 $45,000(은퇴 전 소득의 75%)의 연간 소득으로 은퇴하는 것입니다. 현재 30세라고 가정하면 은퇴를 위해 저축할 수 있는 기간은 35년입니다. 연간 45,000달러를 창출하기 위해서는 약 120만 달러의 퇴직 저축이 필요하며 이는 인플레이션과 투자에 대한 연평균 7%의 수익률을 고려한 것입니다.
퇴직 저축 없이 시작하여 향후 35년 동안 지속적으로 저축할 계획이라면 연간 약 $7,200 또는 월 $600를 저축해야 합니다. ).
건강 및 생명 보험
건강 문제는 예고 없이 찾아옵니다. 따라서 항상 건강 관리 기금을 편리하게 보관하십시오. 환상적인 세금 혜택을 제공하고 적격 의료비를 충당하므로 공제율이 높은 건강 저축 계좌에 투자할 수 있습니다. 또한 시설 내 또는 호스피스 케어 비용을 지불하는 장기 요양 보험에 투자해야 합니다 .
건강 보험 외에 생명 보험도 고려해야 합니다. 누구나 사랑하는 사람과 노후를 보내고 싶어하지만 인생은 예측할 수 없습니다. 귀하의 갑작스러운 죽음의 불행한 사건에서 귀하의 사랑하는 사람들은 불리한 재정적 결과를 겪지 않아야 합니다. 따라서 소득을 대체하고, 부채를 충당하고, 가족의 재정 요구 사항을 이행하는 데 필요한 보장 범위를 결정하기 위해 필요한 생명 보험을 계산하십시오.
현명한 결정을 내리려면 항상 정기보험과 종신보험을 비교하십시오. 정기보험은 정해진 기간 동안 보장을 제공하는 반면 종신보험은 현금 가치 요소가 뒤따르는 평생 보장을 보장합니다.
사회 보장 혜택 최적화
은퇴 계획에서 사회보장국 의 역할은 나이, 경력, 재정 목표와 같은 개인의 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 이러한 혜택은 은퇴 전 소득의 일부를 대체하도록 설계되어 은퇴하는 동안 비용을 충당하는 데 도움이 되는 재정적 안전망을 제공합니다. 게다가 사회보장 혜택은 인플레이션에 맞게 조정되어 은퇴 후 생활비를 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
사회 보장 혜택을 최대화하면 퇴직 소득에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 옵션을 이해하고 정보에 입각한 결정을 내리면 이 귀중한 리소스를 최대한 활용할 수 있습니다. 또한 만기 은퇴 연령 (FRA)을 결정하는 데 주의를 기울이십시오. 이것은 귀하가 사회보장 연금의 100%를 받을 자격이 되는 때를 말합니다.
사회 보장 혜택 청구 전략
사회 보장 혜택을 청구할 때 고려해야 할 몇 가지 전략이 있습니다 .
조기 청구: 62세부터 급여 청구를 시작할 수 있습니다. 그러나 이 경우 FRA 이전에 청구하는 매월 급여가 줄어듭니다. 명확히 하기 위해 FRA가 66세(1943년에서 1954년 사이에 태어난 사람의 경우)인 경우 혜택이 25% 감소합니다. 귀하의 FRA가 67세(1960년 이후 출생자)인 경우 귀하의 혜택이 30% 감소됩니다. FRA가 66~67세(1955~1959년 출생)인 경우 감소율은 25%~30% 범위에 속합니다. 그러나 건강이 좋지 않거나 재정적 필요가 많은 경우 조기 청구가 가능할 수 있습니다.
FRA에서 청구: FRA에서 청구하면 혜택을 100% 받을 수 있습니다. 이것은 귀하가 건강하고 FRA까지의 지출을 충당하기에 충분한 퇴직 저축이 있는 경우에 좋은 선택입니다.
청구 연기: 매년 FRA(최대 70세) 이후에 혜택 청구를 연기하면 혜택이 8%씩 증가합니다. FRA가 66이고 FRA의 월 혜택이 $2,000라고 가정합니다. 70세가 될 때까지 급여 청구를 연기하면 4년 동안 매년 8%씩 급여가 인상됩니다. 계산 방법은 다음과 같습니다.
1년차(66~67세): $2,000 x 1.08 = $2,160
2년차(67~68세): $2,160 x 1.08 = $2,332.80
3년차(68~69세): $2,332.80 x 1.08 = $2,519.42
4년차(69~70세): $2,519.42 x 1.08 = $2,721.98
연금을 청구하기 위해 70세까지 기다리면 월 연금이 $2,000에서 $2,721.98로 36% 증가합니다. 이 더 높은 월 혜택은 남은 생애 동안 계속되며 기대 수명이 더 길면 더 높은 평생 혜택을 받을 수 있습니다.
배우자 및 유족 혜택
배우자 및 유족 혜택을 이해하면 귀하와 귀하의 배우자가 결합된 사회보장 혜택을 최적화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
배우자 혜택: 결혼했거나 결혼한 지 10년 이상 된 경우 배우자 혜택을 받을 수 있습니다 . 이러한 혜택은 귀하의 배우자 또는 전 배우자 혜택의 절반과 같습니다. 예를 들어, 귀하와 귀하의 배우자가 66세이고 귀하의 만기 은퇴 연령(FRA)은 66세입니다. FRA에서 배우자의 월 사회 보장 연금은 $2,400이고 귀하 자신의 연금은 $800입니다. 배우자로서 귀하는 배우자 혜택의 50%에 해당하는 배우자 혜택을 받을 수 있으며, 이 경우 $1,200($2,400 x 0.5)가 됩니다. $1,200의 배우자 혜택이 귀하의 $800보다 높기 때문에 본인 대신 배우자 혜택을 받게 됩니다.
유족 혜택: 배우자가 사망한 경우 유가족 혜택을 받을 수 있습니다 . 이러한 혜택을 통해 본인 또는 사망한 배우자의 혜택 중 더 높은 혜택을 받을 수 있습니다. 귀하와 귀하의 배우자가 68세이고 귀하의 만기 은퇴 연령(FRA)이 68세라고 가정해 보십시오. FRA에서 배우자의 월 사회 보장 연금은 $2,500이고 귀하 자신의 연금은 $1,500입니다. 안타깝게도 배우자가 사망합니다. 생존 배우자로서 생존자 혜택을 받을 수 있습니다. 이 경우 사망한 배우자의 연금 $2,500이 본인의 연금 $1,500보다 높기 때문에 유족 연금으로 더 높은 $2,500를 받게 됩니다.
FRA 이전에 생존자 혜택을 청구하면 혜택 금액이 줄어드는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 62세에 유족 연금을 청구하고 FRA가 66세인 경우 사망한 배우자 연금의 약 71.5%(이 시나리오에서는 약 $1,787.50)를 받게 됩니다.
필요할 때 전문가의 조언을 구하십시오
은퇴 계획은 위협적으로 보일 수 있습니다. 그러나이 어려운 작업을 마무리하는 데 약간의 시간을 투자하는 것은 재정적 미래를 보장하는 데 중요합니다. 위에서 언급한 전략과 권장 사항을 사용하여 확실한 은퇴 계획을 세울 수 있습니다. 현명한 은퇴 전략의 핵심 요소에는 명확한 목표, 일관된 저축, 계획에 대한 헌신적인 접근이 포함된다는 점을 기억하십시오.
은퇴 계획을 세우는 것이 매우 어렵다면 전문 재무 설계사에게 문의하십시오. 신탁 의무가 있는 사람을 찾아야 합니다. 이렇게 하면 합법적이고 자격이 있는 사람을 선택하는 데 도움이 됩니다. 또한 그들의 서비스가 예산에 잘 맞도록 수수료를 고려해야 합니다.
자주 묻는 질문
1. 늦게 시작하면 어떻게 퇴직 저축을 따라 잡을 수 있습니까?
나중에 퇴직 저축 여행을 시작한다면 당황하지 마십시오 . 당황하지 마십시오. 저축률 증가, 비용 절감, 소득 증대와 같은 간단한 전략을 활용할 수 있습니다. 게다가 50세 이상인 경우 401(k)s 및 IRA와 같은 은퇴 계좌를 위한 캐치업 적립금을 활용해야 합니다. 마지막으로, 조금 늦게 은퇴하여 더 많은 시간을 절약할 수 있습니다.
2. 은퇴 계좌에서 돈을 인출하는 가장 좋은 방법은 무엇입니까?
세금을 최소화하고 저축을 보존하기 위해 전략적 인출 계획을 설계해야 합니다. 예를 들어 과세 계정에서 인출한 다음 과세 유예 계정(Traditional IRA) 및 면세 계정(Roth IRA)으로 이동할 수 있습니다. 또한 IRA의 특정 최소 분배 지침( 필수 최소 분배 또는 RMD )을 준수해야 합니다. 모든 것이 매우 어렵다면 전문 고문에게 연락하는 것을 고려하십시오.
3. 빚이 있으면 여전히 편안하게 은퇴할 수 있습니까?
은퇴 때 까지 빚을 지고 가는 것이 이상적이지는 않지만 적절한 계획과 관리를 통해 편안하게 은퇴하는 것은 여전히 가능합니다. 항상 신용 카드와 같은 고금리 부채 상환을 우선시해야 합니다. 일단 효율적으로 관리하고 나면 학자금 대출, 모기지 등과 같은 저금리 크레딧을 종료하십시오. 또한 상세한 부채 상환 계획을 세우고 부채 상환을 수용할 수 있도록 퇴직 저축 전략을 조정하십시오.
4. 은퇴 후 세금을 어떻게 최소화할 수 있습니까?
은퇴 후 세금을 최소화 하려면 항상 세금 효율적인 투자 계정을 선택해야 합니다. 게다가, 인출을 전략적으로 관리하는 것을 고려하십시오. 이전이 가능하다면 소득세가 낮은 주로 이사하십시오.
전체적인 흐름을 간추려 보면, 1) 은퇴 목표 수립 2) 현재 재정상태 평가 3) 퇴직 저축 전략 개발 4) 저축률 결정 5)그리고 플랜을 세우는 중에 정부 보조 혜택과 절세를 최대화시키는 것입니다.
사실 노후 계획과 준비는 가능한 일찍 시작하는 것이 좋습니다. 투자와 복리 효과를 생각하면 가장 효율적인 방법이기 때문입니다. 20~30년 후의 미래이기 때문이 모든 것이 불확실하다는 생각에 뒤로 미루는 것보다 빨리 관심을 갖고 차근차근 준비하는 것을 권해드립니다. 왜냐하면 준비가 안된 노후는 우리 인생 전체를 불행하게 만들기 때문입니다.
아래는 위 기사 원본 링크입니다.
Create a Retirement Plan in 15 Minutes (Free Template)
According to a 2021 survey conducted by the Federal Reserve, approximately 36% of non-retired adults in the United States felt that their retirement savings were on track, while 45% felt they were somewhat or far behind. If you don’t want to enlist in th
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감사합니다.
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